新《中华人民共和国保险法》闪亮登场
王志辉
２009年10月1日，新《中华人民共和国保险法》（简称《保险法》）将正式实施。与旧《保险法》相比，新《保险法》的一大变化就是在规则完善和制度设计上更加注重对广大投保人、被保险人和受益人利益的保护。新《保险法》是近年来我国保险业改革发展实践成果的结晶，是我国保险业防范风险、加强监管、保护被保险人利益的制度升华。新《保险法》共八章，187条，多处修改，修改幅度很大，现在王律师就与大家利益最密切相关的变动举例予以说明。
案例一：林先生的女儿在2007年3月曾因肺病住院治疗，病情稳定后出院回家静养。2008年1月他为7岁女儿投保儿童健康险，2008年8月病情加重重新入院治疗，然后向保险公司提出理赔，保险公司在得知投保之前已患肺病，以林先生未如实告知为由拒绝赔偿，并解除保险合同。于是林先生向律师进行咨询。
问一：保险公司是否有权拒赔和解除合同？
问二：新旧《保险法》中对上述情形中保险公司的解除权如何规定？
律师分析：以上情形发生在旧《保险法》实施期内，适用旧《保险法》，林先生故意不履行如实告知义务的，保险人有权拒赔、解除合同，并不退还保险费。
新《保险法》实施后，林先生如果在投保时，如果保险公司没有向林先生询问其女儿健康状况，林先生就没有义务进行告知，一旦保险合同成立，保险公司则应当履行赔付责任。
案例二：李女士的儿子在刚出生不久被检查出脑部患有先天性疾病且无法治愈。在新《保险法》实施后，如果李女士想在2009年11月为其儿子投保儿童健康险，但同时担心保险公司会拒赔而故意隐瞒了先天性疾病的事实，合同订立5个月后又担心保险公司发现拒赔，于是委托律师发函如实向保险公司告知，保险公司在接到函后2个月回复李女士要求解除保险合同，
问一：保险公司解除权是否能够得到支持？
问二：如果保险公司在订立合同前要求李女士的儿子做体检，10月份检查出疾病隐患，保险公司在知情的情形下仍继续承保，然后在行使解除权，是否能够得到支持？
律师分析：新《保险法》规定，李女士这种情形，保险公司的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险公司在接到函后2个月行使解除权，超过法律规定的期限，不应得到支持。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当赔付。
亮点1——投保人的告知义务不再无限扩大
旧法中保险人的询问是权利而不是义务，而投保人的告知则是义务；新法中投保人只需对保险人的提问履行告知义务，可以理解为“不询问不告知”。
亮点2——主观过错范围缩新法中规定投保人未履行告知义务的主观过错从故意和过失缩小为故意和重大过失。
亮点3——合同解除权时间限制
为防止保险公司滥用合同解除权，新法对保险人的合同解除权分别规定了三十日和二年。
亮点4——新增不可抗辩规则
新法规定保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，则不能再以任何理由抗辩理赔。
案例三：张先生双目失明，他想为妻子投保人寿险，在投保过程中，保险业务员口头向张先生解释保险条款，对于合同中的免责条款，张先生听得似懂非懂，为慎重起见，张先生委托律师发函要求保险公司书面说明免责条款，在与律师商议后决定是否投保。
问：张先生的要求是否应得到支持？
律师分析：张先生是残疾人，无法读懂保险合同条款，为防止保险业务员因欺骗或说明不清引发纠纷，张先生的要求保险公司履行说明义务的要求是合理的，应当得到支持。保险合同关系到投保人、被保险人和受益人的切身利益，合同条款长而复杂，即使是健全人，也未必能在阅读时尽到审慎注意，因此有不明之处都可以要求保险公司进行说明，为防止说明不清，要求书面说明是保存证据的最好方式。
亮点5——完善条款的说明义务
主要是指格式条款的说明义务和免责条款的提示说明义务。特别是免责条款，投保人有权要求保险人做书面说明。
案例四：周小姐新婚之后为自己的新房投保了财产保险，在合同期限内，2009年12月，房屋因火灾被部分烧毁，周小姐要求保险公司赔偿，保险公司以调查火灾原因为由要求周小姐配合调查并多次补交材料，周小姐为查明起火原因经常请假被扣工资4000元，同时为修复房屋而支出了2万元钱。但保险公司仍迟迟不进行赔偿，周小姐委托律师起诉至法院要求保险赔偿，并同时赔偿被扣工资和修复房屋的费用。
问：周小姐的诉讼请求是否能够得到支持？
律师分析：新《合同法》规定，保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。并规定保险公司最长30天核定时间，同意赔付的，在10天内履行；不同意赔付的，在3天内拒赔。对于周小姐为查明和确定保险事故、为减少房屋损失而支付的必要的、合理的费用，应当由保险人承担。
亮点6——简化补交程序
保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方，防止保险公司以补交材料为名推诿赔偿责任。
亮点7——加快赔款速度
明确了保险公司最长30天的核定时间，一旦双方达成赔偿或者给付保险金协议，必须在10天的履行期限内完成。
亮点8——明确拒赔时间
自核定作出后拒赔或者拒付，3天的通知期限不得逾越。
亮点9———保险人承担必要的、合理的费用
淮北市人事争议仲裁暂行规定
安徽省淮北市人民政府
淮政〔2004〕55号
淮北市人民政府关于印发淮北市人事争议仲裁暂行规定的通知
濉溪县、各区人民政府，市政府各部门、各直属机构：
《淮北市人事争议仲裁暂行规定》已经市政府同意，现印发给你们，请遵照执行。
二OO四年六月九日
淮北市人事争议仲裁暂行规定
第一章 总 则
第一条 为公正及时地处理人事争议，保护当事人的合法权益，维护社会稳定，根据人事部《人事争议处理暂行规定》（人
发〔1997〕71号）、《安徽省人事争议仲裁暂行规定》（皖政〔1998〕37号）及有关规定，结合本市实际，制定本规定。
第二条 本规定适用于本市行政区域内发生的下列人事争议：
（一）国家行政机关与工作人员之间因录用、调动或者履行聘任合同而发生的争议；
（二）事业单位与工作人员之间因辞职、辞退以及履行聘任（聘用）合同而发生的争议；
（三）企业单位与专业技术人员之间因履行专业技术职务聘任合同而发生的争议；
（四）依照法律、法规规定可以仲裁的其他人事争议。
第三条 当事人在人事争议处理中的地位平等，适用法律、法规平等。
第四条 仲裁人事争议，应当遵循及时、公平、合理的原则，以事实为依据，以法律为准绳。
第二章 组织机构
第五条 市、县、区设立人事争议仲裁委员会，分别负责处理管辖范围内的人事争议。
第六条 仲裁委员会设主任1人，副主任1至2人和委员若干人。仲裁委员会主任由同级人民政府分管人事工作的负责人担任
，副主任、委员可以聘请有关方面人员担任。
仲裁委员会组成人员必须是单数。
第七条 仲裁委员会下设办事机构，负责案件受理、仲裁文书送达、档案管理、仲裁费用的收取与管理等日常工作，办理仲
裁委员会授权的其他事宜。
仲裁委员会办事机构设在同级人民政府人事行政部门。
第八条 仲裁委员会处理人事争议案件，实行仲裁庭制度。仲裁庭由三名以上（含三名）的单数仲裁员组成，仲裁委员会指
定一名仲裁员担任首席仲裁员。简单的人事争议案件，仲裁委员会可以指定一名仲裁员独任处理。
第九条 仲裁委员会可以聘任有关部门的人员、专家学者和律师为专职或兼职仲裁员。
兼职仲裁员与专职仲裁员在执行仲裁公务时有同等权利。
兼职仲裁员进行仲裁活动时，所在单位应予以支持。
第三章 管 辖
第十条 县、区人事争议仲裁委员会管辖本行政区域内的人事争议案件。
第十一条 市人事争议仲裁委员会管辖下列人事争议案件：
（一）市政府各部门及其直属机构、所属单位发生的人事争议案件；
（二）跨县、区的人事争议案件；
（三）国家和省驻本市单位发生的人事争议案件；
（四）在全市有重大影响的人事争议案件。
第四章 仲裁程序
第十二条 当事人应当在争议发生之日起60日内，以书面形式向仲裁委员会申请仲裁，并按被申请人数提交申请书副本。
申请书应当载明下列事项：
（一）申请人的姓名、性别、年龄、职业、工作单位和住所。如果申请人是单位，应写明单位的名称、住所、法定代表人或
者主要负责人的姓名、职务。
被申请人的姓名、性别、年龄、职业、工作单位和住所。如果被申请人是单位，应写明单位的名称、住所、法定代表人或者
主要负责人的姓名、职务。
（二）仲裁请求和所根据的事实、理由。
（三）证据和证据来源，证人的姓名和住所。
第十三条 仲裁委员会收到申请书后，应当在15日内作出是否受理的决定。决定受理的，应当在7日内将仲裁申请书副本送
达被申请人。决定不予受理的，应书面通知申请人，并说明不予受理的理由。
第十四条 被申请人应当在收到申请书副本15日内提交答辩书和有关证据。被申请人没有按照规定的时限提交答辩书或拒不
答辩的，不影响仲裁程序的进行。
第十五条 当事人可以委托一至二名律师或者其他人代理参加仲裁活动。受委托的律师或者其他代理人应向仲裁委员会提交
授权委托书。
第十六条 仲裁委员会受理人事争议案件后应当及时组成仲裁庭，并将仲裁庭组成情况书面通知当事人。
对重大或者疑难案件的处理，仲裁庭可以提交仲裁委员会讨论决定。
第十七条 在处理人事争议案件过程中，仲裁委员会成员和仲裁员有下列情形之一的，应当自行回避，当事人及其代理人有
权以口头或书面方式申请其回避：
（一）是本案的当事人或者当事人、代理人的近亲属的；
（二）与本案有利害关系的；
（三）与本案当事人、代理人有其他关系，可能影响公正仲裁的。
仲裁委员会对回避申请应当及时做出决定，并通知当事人。
第十八条 仲裁委员会处理人事争议案件，有权查阅与案件有关的档案、资料，收集证据，有权向知情人调查，有关单位和
个人不得拒绝。
第十九条 仲裁庭处理人事争议案件在查明事实、分清责任的基础上，可以先行调解促使当事人双方自愿达成协议，但协议
内容不得违反法律、法规和规章。
当事人双方自愿达成协议，仲裁庭应当根据协议内容制作调解书。调解书由仲裁员签名并加盖仲裁委员会印章。调解书自送
达之日起即发生效力。
调解未达成协议或在调解书送达前当事人反悔的，仲裁庭应及时进行仲裁。
第二十条 仲裁应当开庭进行。双方当事人协议不开庭或者仲裁庭认为不宜开庭的，可以书面仲裁。
第二十一条 决定开庭的，仲裁庭应当于开庭5日以前，将开庭的时间、地点书面通知当事人。
第二十二条 仲裁庭开庭后按规定程序进行。仲裁庭应当进行庭审调查，当庭出示证据，听取当事人的陈述和答辩。
当事人无正当理由不到庭或未经仲裁庭同意中途退庭的，对申请方视为撤回仲裁申请，对被申请方可缺席裁决。
第二十三条 仲裁庭裁决案件，实行少数服从多数的原则。对少数仲裁员的不同意见，应当记入笔录。
第二十四条 仲裁庭处理人事争议案件，应当在仲裁庭组成之日起60日内结案。案情复杂需要延期的，经仲裁委员会负责人
批准，可以适当延长，但是延长的期限不得超过30天。
第二十五条 仲裁庭裁决案件后，应当在5日内制作仲裁决定书。仲裁决定书由仲裁庭成员签名，并加盖仲裁委员会印章。
仲裁决定书一经送达双方当事人，即发生效力。
第五章 监督与执行
第二十六条 当事人对发生效力的仲裁决定不服的，并有证据证明有下列情形之一的，可以自收到仲裁决定书之日起15日内
向作出裁决的仲裁委员会申请复议：
（一）仲裁庭的组成违反规定或者仲裁程序违法的；
（二）裁决所依据的证据是伪造的；
（三）对方当事人隐瞒了足以影响公正裁决的证据的；
（四）仲裁员在仲裁本案时有受贿索贿、徇私舞弊、枉法裁决行为的。
决定复议的案件，仲裁委员会应当重新组成仲裁庭。复议期
间，不影响裁决的执行。
第二十七条 当事人对仲裁裁决不服，可以自收到仲裁裁决之日起15日内向人民法院提起诉讼，人民法院应依法受理。
第二十八条 仲裁委员会主任、副主任对本委员会发生效力的仲裁决定书，发现确有错误，需要重新裁决的，应当提请仲裁
委员会讨论决定。
第二十九条 发生效力的调解书和仲裁决定书，当事人应当履行。当事人不履行的，仲裁委员会有权依法责令其履行，并通
知有关部门协助执行；另一方当事人也可以向人民法院申请执行。
第六章 罚 则
第三十条 有下列行为之一的，仲裁委员会可以对其批评教育，责令改正，有关主管机关对直接责任人应依法予以行政处分
；违反治安管理秩序的，由公安机关处罚；构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任：
（一）干扰人事争议仲裁活动，阻碍仲裁工作人员执行公务；
（二）拒绝提供有关文件、资料和其它证明材料的；
（三）隐瞒事实真相、出具伪证或者隐匿、转移、篡改、毁灭证据的；
（四）对仲裁工作人员、证人、协助执行人打击报复的。
第三十一条 人事争议仲裁员在仲裁活动中滥用职权、收受贿赂、徇私舞弊的，由仲裁委员会取消其仲裁员资格，其所在单
位或者上级机关应予以行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第七章 附 则
第三十二条 当事人申请仲裁，应当按规定缴纳仲裁费。仲裁费收取标准，按省有关规定执行。
第三十三条 国家公务员的申诉、控告，按照国家人事部《国家公务员申诉、控告暂行规定》处理。
第三十四条 本规定也适用于本市行政区域内其他国家机关发生的人事争议的处理。
第三十五条 本规定适用中的具体问题由市人事行政部门负责解释。
第三十六条 本规定自2004年8月1日起施行。
